Curso para manejar tu deuda

Aspectos básicos del endeudamiento

Qué es el crédito?

Crédito: viene del verbo creer.

Endeudamiento:

• Hay dos formas de entenderlo:
  • Como una carga
  • Como un aliado de nuestras finanzas.
  • Todo depende de como lo utilizes.

Cómo funciona el crédito en nuestras finanzas personales

Como funcionan las finanzas:

• Flujo de caja:
  • Utilidad = Ingresos - Gastos
  • Este ahorro puede ir para 3 usos:
    • Metas de corto y median plazo y gasto.
    • Pagar deudas.
    • Re-inversión
• Situación financiera
  • Patrimonio neto = Activos - Pasivos
  • Lo que tenemos
  • Lo que debemos
  • Lo que nos queda

Es un ciclo:

• Tenemos un salario
• tenemos gasto
• Si nuestros gastos son menos que nuestro salario tenemos utilidad
  • El ahorro!

Deuda en el patrimonio:

• A mayor deuda, menos solvencia.
• A mayor deuda, menos patrimonio.
• A mayor plazo, menos efecto en nuestro flujo de caja.

  Todo esto dejando los activos constantes.

Deuda en el gasto

• Cuando nos endeudamos pagamos intereses por la deuda.
  • A mayor deuda menos liquidez.
• A mayor interés, menos capacidad de ahorro.
• A mayor plazo más espacio en caja (pero mayor costo de oportunidad).

  Todo esto dejando los activos constantes.

Crédito formal vs Crédito informal

Crédito:

• Formal:
  • El crédito que se ajusta a las leyes de nuestro país.
• Informal:
  • No se apega a las leyes de nuestro país

Taza de usura:

• La maxima taza por ley a la que cualquier entidad puede prestar dinero.
  • Taza Usura Mex
  • En México
    • Personal y microcréditos: 46.46 %
    • Tarjetas de crédito: 35.55 %
    • Nómina: 26.92 %
    • Automotriz: 12.55 %
  • Hay distintos tipos de tazas para diferentes créditos.
  • Son efectivas anuales.
  • Si tengo un crédito que es más que la taza de usura, es un crédito informal.
    • Se considera un delito.

Cómo se paga un crédito

• Pagamos siempre tres cosas mensualmente.
  • Capital (el dinero persé).
  • Interés (la ganancia de la persona que nos da el crédito).
  • Otros (Seguros y otras cosas).
• Solo el pago de capital baja nuestra deuda.
• No desanimarnos por el efecto psicológico que tiene pagar cuotas fijas.
  • Esto porque las primeras cuotas son mayoritariamente interés.

Qué hacer si tienes créditos informales:

• El crédito informal destruye toda posibilidad de crecer financieramente.
• Siempre hay forma de negociar con el sistema financiero, no pasa lo mismo con los créditos informales.
• Revisa urgentemente tu flujo de caja y combina todas las estrategias para liberar todo el efectivo que puedas.
• Ahora ese efectivo y paga lo más pronto posible tu crédito.
  • Si debes suspender el pago de créditos formales, negócialo.
• Negocia siempre con tu acreedor si es posible formas de pago anticipado.
• El crédito informal no nos da historial crediticio.

Cómo construir y por qué es importante tu historia crediticia

• Las centrales (Burós) de información crediticia tienen una misión.
  • Validan que la persona que pida un préstamo pueda pagarlo.
  • Su negocio, consiste en brindar información sobre nuestros perfiles como deudores a entidades financieras y comercios.
  • Cada persona tiene un puntaje crediticio.
  • Podemos consultar nuestro historial crediticio.
  • Los repostes positivos nunca se borran, los negativos tardan de 2 a 4 años en borrarse.
    • Puede variar de país en país.

Cómo mejorar mi historia crediticia:

• Buscar experiencia crediticia lo más pronto posible.
  • Hay un bonus después de 13 años.
• Separa la adquisición de productos de crédito por semestres.
  • EJ. sacar una tarjeta de crédito después de 6 meses de la primera.
  • Diversificar tus productos financieros.
  • Utiliza menos del 55% de tus cupos de crédito.
  • Utiliza tus tarjetas de crédito de forma suave.
    • Que nuestros consumos sean constantes y no en picos.

Tarjetas De crédito

Qué son, qué no son y cómo funcionan las tarjetas de crédito

Qué es una tarjeta de crédito:
Es una herramienta que permite hacer pagos y consumos sobre la base de una línea de crédito permanente y rotativa, aprobada previamente para el titular y es de uso personal e intransferible.

Qué no son:
No son una extensión de nuestro ingreso.

Como funciona una tarjeta de crédito:

• Cuentas con un limite de crédito.. dinero del que se puede disponer en calidad de préstamo.
• Es posible pagar el dinero al final de cada mes.. o hacer varios pagos por decisión propia o automáticamente.
• Al pagar, el monto de capital pagado vuelve a quedar a disposición... todo esto en ciclos de un mes.
  • El banco Calcula los intereses dependiendo de cuanto te falta por pagar, cada mes.

Tipos de tarjetas y cómo elegirlas

Según la franquicia:

• Visa
• Mastercard
• Diners Club
• American Express

Las más disponibles en todos los negocios y en todo el mundo es visa y mastercard.

Según la entidad:

• De crédito bancario.
  • Nos podrían permitir sacar efectivo.
• Expedidas por compañías de financiamiento.
• Comerciales o de compras.
  • Están destinadas a compras en cierto comercio.

Hoy en día casi todas son parecidas.

Según su beneficiario:

• Personales.
  • Son las que están a tu nombre.
• Aparadas.
  • Son adicionales a la de alguien más.
  • No generan historial crediticio.
• Empresariales.

Según sus beneficios:

• Con recompensas.
  • Puntos, millas, cashback, coberturas.
• Sin recompensas.
  • Pueden tener coberturas.

Coberturas = seguros y otras cosas parecidas.

Cómo elegir tu tarjeta?

1. Ve cual es tu perfil.
2. Costo.
3. Tasa.
4. Condiciones.
5. Beneficios.
6. Cupo.

Cómo volverlas un aliado en tus finanzas personales

Formas de uso de tu tarjeta:

• Medio de pago
  • Debemos de tener en cuenta Fechas de corte y pago.
  • Recomendado para usarla como una herramienta de control de finanzas.
• Medio de financiación
  • Plazo y costo
  • Es una forma cómoda de disponer de un crédito continuo siempre y cuando seamos responsables.
• Para protección y descuentos
  • Beneficios
  • Recomendado para tarjetas con asistencias, programas de lealtad o promociones.

Pago vs Financiación

• Fecha de corte:
  • Fecha en la que el banco corta los consumos y determina el saldo de un ciclo de compras.
• Fecha de pago:
  • Día limite en el que se debe realizar el pago.
  • Si no se paga oportunamente se generan intereses moratorios y otros cargos.

Mitos y realidades

• Fecha de corte y cierre:
  • La idea de posponer los pagos es porque podríamos tener ese dinero y usarlo en algo más importante o tenerlo más tiempo sacando rendimientos.
    • Esto es normalmente lo que no pasa.
    • Es mejor idea tener todos los ingresos del mes acotados y pagar cada cuota de la tarjeta de crédito con el dinero de ese mes y no el del siguiente.
• las millas y los puntos son buenos tenerlos (mejor que no tenerlos)
  • Pero no deben ser una razón para gastar.
• Recomendaciones:
  • Paga más del mínimo.
  • Antes de cancelar una tarjeta, transfiere tus puntos acumulados.
  • Ten a la mano las condiciones de las coberturas que te ofrece tu tarjeta de crédito.
  • Puedes negociar costos como la cuota de manejo de tu tarjeta.

Cómo lograr un endeudamiento responsable

Deuda sí, pero no así: cuándo utilizarla

• Cuándo tiene sentido la deuda (y que criterios usar para tomarla)
  • Situación financiera.
  • El efecto que tiene en nuestro flujo de caja.
• Asegúrate de ue la utilidad del uso que le das, sea mayor el costo de la deuda.
  • Toda deuda nos da un beneficio.
  • Ese beneficio debe superar el costo de la deuda.
• Si la utilizamos para gasto, asegúrate de que la ventaja de conseguir antes eso que quieres, supere el costo de la financiación.
  • Si si, mantén el plazo acorde con el tiempo del beneficio de la compra.

Optar por un crédito nos debe generar ingresos, ventajas y no restarnos, es como una inversión.

Cómo escoger un crédito: Tipos de créditos

• Hipotecario
  • Plazos más largos, tazas más bajas acordes al periodo de la deuda.
  • Es especializado para estos gastos.
• Leasing habitacional
  • El banco compra la casa por mi y me la arrienda y al final del arriendo ejerzo una opción de compra si quiero.
• Vehículo
  • Tiene tazas bajas.
  • Tiene seguros accesibles.
  • Lo importante es buscar la línea de crédito ideal para la necesidad puntual.
• Libranza
  • Crédito atado a la nómina.
  • Alianza de la entidad financiera con mi empleador.
  • Debitan la cuota directamente antes de darme mi sueldo.
• Fondo de empleados/Cooperativa.
  • Nos prestan siempre y cuando tengamos fondos en esa cooperativa.
  • Se puede atar con la nómina y no bloquea el ahorro que se tenga allí
• Libre Inversión.
  • Créditos que no exigen un determinado uso.
  • Tiene plazos más altos.
• Tarjeta de crédito
  • Herramienta de pagos y consumos en una linea de tiempo establecida.
• Microcrédito
  • Créditos de montos más bajos a menor plazo.
• Educativos
  • Créditos para estudio.

Buscar la solución correcta para lo que necesitamos.

Checklist antes de tomar un crédito

• Si no pudiera tomar crédito, Que otra opción tendría?
• Existe una línea especial de crédito para lo que quiero financiar? Puedo acceder?
• La taza no lo es todo: hay que cuidar la liquidez.
• Cuánto espacio tengo dispuesto par la cuota.
  • Acepta solo lo que puedas y necesites pagar.
• Como esta mi perfil de crédito (Deudor)?

Cómo solicitar crédito

1. Asegurarte que tienes capacidad de endeudamiento

• Liquidez.
  • Demostrar que tengo dinero.
  • Tus gastos deben ser menores que tus ingresos
• Solvencia
  • Demostrar que tengo con que respaldar el crédito
  1. Tener muchos dependientes afecta tu capacidad de endeudamiento
  2. El total de tus cuotas debe de ser inferior al 50% de tus ingresos.
  • Preferiblemente 30/15%
  3. Asegurarte de no haber consumida más del 660% del cupo de tus créditos rotativos/

2. Elegir el producto adecuado.
3. Decide si quieres descuento automático.

• Muchos créditos se pueden auto descontarse del sueldo.
• A veces no es buena idea si el flujo de caja esta muy justo.

4. Asegura espacio en tu flujo de caja

• Realiza una planeación de los siguientes 6 meses.
• Dale tiempo a tu flujo de caja de adaptarse a las nuevas condiciones.
• Incluye en tu paneación gastos no mensuales que vengan en los próximos meses.
• Si tus ingresos son bajos quizás sea mejor intentarlo a través de cooperativas de ahorro y crédito.

5. Ten claro tu costo de oportunidad

• Qué dejarías de hacer por adquirir esta deuda.
• En qué otra cosa podrías utilizar el dinero que pagarías por la cuota de tu crédito.
• Qué obtendrás con la deuda que vas a adquirir.
• Lo que recibirás con ese crédito supera los costos del mismo?

6. Documentación al día
7. Buen puntaje crediticio
8. Pocas huelas de consulta

• las huellas no disminuyen tu puntaje
• Son un indicador del nivel de ansiedad de tu búsqueda de crédito
• Entre menos huellas en los últimos meses tengas, mucho más probable es que pases el primer filtro al solicitar el crédito.

9. Codeudores y referencias