Introducción a la educación financiera

Introducción

Transacciones, mercado, crédito y deuda

• Economía:
  • Pocas piezas simples.
  • muchas transacciones que se repiten una y otra vez, de manera infinita y que son impulsadas y movidas por la naturaleza humana.
  • Es la suma de transacciones movidas por la naturaleza humana.
    • Pueden ser personas o instituciones.
• Transacción:
  • Un comprador, canjea dinero o crédito a un vendedor por mercancías, servicios o activos financieros.
  • Para medios financieros el dinero y el crédito son lo mismo:
    • El crédito se gasta como el dinero.
    • No es lo mismo que el dinero pero para la activación de la economía si lo es.
  • Quiénes participan?
    • Empresas.
    • Gobiernos.
    • Bancos.
  • Ecuación de transacción:
    • Dinero + Crédito = Gasto total
• Mercado:
  • Todas las transacciones de compra y venta que se realizan del mismo producto o servicio.
• Crédito:
  • Forma parte fundamental del crecimiento de una nación.
  • Prestadores / acreedores
    • Buscan convertir su dinero en más dinero.
    • Son los que prestan el dinero.
    • Confiará mucho más en el deudor y le ofrecerá más créditos.
  • Prestatario / deudor
    • Es quien recibe el dinero.
    • El prestatario quiere, busca algo que no puede pagar.
    • Se compromete a pagar en el tiempo e intereses acordados.
    • Deberá tener un aval.
    • La capacidad para devolver el préstamo.

Tasa de interés y la importancia del crédito

• El crédito esta formado por:
  • El crédito es un pasivo para el que debe y un activo para el acreedor.
  • Capital:
    • la suma que solicitamos.
  • Interés:
    • Lo que vamos a pagar por prestarnos el capital.
• Taza de interés
  • El costo que pagamos por utilizar dinero que no es nuestro.
  • El banco central de cada país es quién determina de cuánto será la taza de %.
  • Es una herramienta para conservar el poder adquisitivo de la moneda.
  • Cuando la taza de interés es baja:
    • hay más prestamos porque son más baratos.
      • Mucho consumo de crédito.
  • Cuando la taza de interés es alta:
    • hay menos prestamos porque estos son más caros.
      • Poco consumo de crédito.
• Por qué es tan importante el crédito?
  • El gasto de uno es el ingreso de otro.
  • El gasto es lo que mueve la economía, por lo tanto queremos tener mucho dinero activando la economía.
  • Si somos buenos deudores (pagamos en tiempo y forma)
    • El banco nos dará mejores y más créditos.

El banco Central

• Ellos regulan las reglas (políticas monetarias) de todo un país o región.
• Su finalidad es que el valor de la moneda nacional no pierda su valor.
• Esto lo hace mediante:
  • Taza de interés.
  • Operaciones de mercado abierto.
  • Fijar el tipo de cambio.
    • Básicamente que la moneda de cada país sea competitiva para el resto del mundo.
• Sus funciones son:
  • Administrar las reservas internacionales.
  • Emitir la moneda del país.
  • Se convierte en el banco de bancos.
    • Presta a otros bancos.
      • Es útil para estabilizar la banca nacional.
      • Asesora al gobierno con informes, estudios y estadísticas.
      • Vela por la base monetaria.
• Dinero en efectivo + depósitos bancarios (reservas)
  • Estas reservas sirven para generar más dinero, ya que es el dinero que prestan de un prestatario o se invierte.

Ciclos económicos

• Conjunto de fases por las que pasa la actividad económica.
• Fases del ciclo económico:
  • Expansión:
    • Existe mayor crecimiento.
    • Época de vacas gordas.
  • Auge:
    • El crecimiento llega a sus notas más altas.
  • Recesión:
    • La actividad económica baja de forma continua.
  • Depresión:
    • Se extiende la recesión continuada.
    • Se desconoce cuando será la recuperación.
  • Recuperación:
    • La economía pasa de estar estancada a tener una pequeña recuperación.
• Productividad:
  • En una transacción hay que dar algo para obtener algo.
    • Cuánto obtenemos depende de cuánto producimos.
    • Es mejor crecer económicamente de la productividad que del crédito.
    • La productividad depende de nosotros y lo que hacemos (para obtener dinero).

Comportamiento vía deuda

• Cuando gastamos más de lo que producimos nos estamos quitando dinero al yo del futuro.
  • Dinero que eventualmente tendremos que pagar.
• Debemos de utilizar el auge de dinero (cuando teneos dinero de sobra).
  • Para invertir nuestro dinero y que crezca en el futuro.

Las 3 fuerzas que mueven la economía

Un incremento de la productividad

• El crecimiento vía productividad es más lento que el crecimiento vía deuda.
  • Porque para ser productivo tienes que trabajar.
    • Producir más con menos, crear nuevas tecnologías, optimizar procesos.
    • Es crecimiento a largo plazo.
• El crédito es un crecimiento a corto plazo.
  • Todo en exceso es malo.
• Malos hábitos a la hora de pedir créditos:
  • Vivir arriba de nuestras posibilidades financieras.
    • Los gastos que realicemos deben de ser menor a nuestros ingresos.
      • Cuando es lo contrario ese diferencial se obtendrá de los créditos.
  • Solicitar créditos empresariales sin un plan de negocio.
    • Es necesario tener los pies en la tierra y ver los números de nuestras posibilidades.
  • No comprender los sofisticados sistemas que fomentan el consumo.
    • No caer ante los comportamientos humanos que fomentan el consumo desmedido.

Ciclo de deudas a corto plazo

• La productividad tiene un beneficio más relevante a largo plazo y el crédito a corto plazo.
  • esto es porque el crecimiento de la productividad no fluctúa mucho ya que toma su tiempo.
    • Así que no es un impulsor importante de los vaivenes económicos.
• La deuda sí tiene un papel fundamental en la economía.
  • Porque nos permite consumir más de lo que producimos y nos obliga a consumir menos de lo que producimos cuando la pagamos.
    • Esto es lo que forma los llamados ciclos económicos
  • Ciclo de la deuda:
    • El ciclo de una deuda a corto plazo dura entre 5 y 8 años.
      • Al final de esos ciclos llega una recesión.
        • Esto es cuando el crédito ha llegado tan alto que ya no hay dinero para pagarlo.
        • Debido a esto se deja de producir (baja el gasto) y como el gasto son los ingresos de otros bajan los ingresos.
          • Sin ingresos suficientes el crédito baja también.
        • Cuando hubo mucho dinero y mucho gasto, los precios subieron (inflación).
          • Para detenerla el banco central sube la tasa de interés (haciendo que los créditos sean más caros).
• Esto tiene relación con tus finanzas personales ya que siempre y cuando vivas en una nación.
  • Los ciclos te van a afectar.

El ciclo de deudas a largo plazo

• El ciclo largo de la deuda toma entre 75 y 100 años en presentarse.
  • Cuando se llega al fin del ciclo la economía tarda en promedio 10 años para recuperarse.
    • De allí el termino "Década perdida".
• Se comporta de manera similar al de corto plazo.
• Al ciclo de la deuda se le suele llamar depresión.
  • Hace que comiencen las reestructuras o condonaciones de crédito.
    • Las personas comienzan a vender sus activos.
      • Creando un exceso de oferta y por consecuencia bajando los precios.
      • Los mercados se desploman y esto se ve reflejado en revuelta y disturbios sociales.
  • El suceso más reciente tuvo lugar el 2008.
    • Por el exceso de créditos hipotecarios.
• Para corregir la depresión se inicia el proceso llamado des-palancamiento.
  • Deshacerse de deudas y comenzar a incrementar el ingreso.
  • Se cuentan con las siguientes estrategias:
    • Se cortan gastos:
      • Tanto personas y países.
        • cancelación de proyectos, eliminación de apoyos.
          • Se le conoce como austeridad.
    • Reducción de deuda.
    • Transferencia de los que tienen a los que no:
      • Mediante impuestos a la gente adinerada.
        • Como los que se crean para las inversiones o las herencias.
    • Impresión de dinero:
      • se hace a través del banco central.

Mis finanzas, mi responsabilidad

Define tu responsabilidad

• Toma el volante de tus finanzas.
  • Nadie cuida tu dinero como tú.
• Desequilibrios financieros:
  • Familia (romper con malos hábitos financieros en la familia).
    • No pagar deudas de familiares.
    • Vivir con culpa por nuestras decisiones financieras
    • Cumplir sus expectativas.
    • No definir tus responsabilidades a tiempo.
    • Ser aval.
  • Otros desequilibrios externos:
    • Siniestros:
      • Es un acto o acontecimiento accidental, imprevisto, inesperado y súbito.
        • Enfermedades.
        • Perdidas de patrimonio
        • Riesgo legal.
    • Amigos
      • Prestar dinero que no te sobra.
      • Gastos innecesarios por presión social.
      • Influencias negativas.
      • Falta de inspiración.
    • Gobierno:
      • Esperar respaldo financiero de él.
      • Esperar a que tome decisiones sabias.
      • No saber en qué ciclo económico nos encontramos

Actuar racionalmente con el dinero

• La economía del comportamiento
  • Estudia por qué a veces nos comportamos de manera ilógica, aun en contra de nosotros mismos.
  • Intenta comprender, todo lo que influye a las personas en sus decisiones para crear modelos económicos más humanos.
  • La publicidad incentiva el consumo, conoce estas maneras irracionales en las que actuamos.
• Actúa racionalmente
  • Sé el soberano de tus finanzas.
  • Sal de deudas lo antes posible.
  • Detecta a qué tipo de influencia eres más susceptible:
    • Autoridad.
    • Agrado.
    • Escasez.
    • Reciprocidad.
    • Compromisos.
    • Prueba social.

Incrementa tu productividad

• Crecer económicamente con productividad.
  • Ten más de una fuente de ingresos.
  • Establece metas de productividad financiera.
  • Otorgate el permiso de ampliar tus expectativas de la vida.
  • Aprende de los errores de tu país.
  • Decide crecer mediante la productividad y no mediante la deuda.